Presedintele ANPC, despre neregulile din contractele de credit si drepturile consumatorilor

In conditiile actuale, in care populatia nu mai apeleaza foarte des la credite si nici nu mai dispune de resurse financiare, sunt necesare o transparenta mai mare si flexibilitate din partea bancilor. Astfel, increderea populatiei va reveni, treptat, in institutiile bancare. Totodata, stimularea economisirii in randul populatiei si cresterea dobanzilor la depozite, precum si scaderea dobanzilor la creditare pot fi „armele” bancilor, sustine presedintele Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, Bogdan Cristian Nica (foto).

Romanii au devenit mai chibzuiti dupa o perioada de boom in care se luau credite cu o usurinta surprinzatoare, de multe ori fara a se tine cont de posibilitatea si capacitatile consumatorilor de a returna imprumuturile. Este esential ca orice viitor client sa stie ce rate va plati, care este dobanda, graficul de rambursare, ce alte costuri mai presupune creditul si ce obligatii financiare are, a precizat pentru Efin.ro presedintele ANPC.

Din datele pe care le detineti, care sunt cele mai frecvente probleme care apar in contractele de credit? Cum pot fi acestea rezolvate? Ce actiuni intreprinde ANPC in acest sens?

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor urmareste permanent piata serviciilor financiare bancare si nebancare, atat prin verificarea sesizarilor venite de la consumatori, cat si prin controalele tematice pe care le desfasoara. Ultimul control tematic la nivel national pe care ANPC l-a facut a aratat mai multe probleme in ceea ce priveste nerespectarea informarii precontractuale a consumatorilor, durata mare de timp de primire a raspunsurilor solicitate pentru credite, dar, mai ales, nerespectarea clauzelor contractuale.

Au fost aplicate amenzi, dar s-au dispus si masuri de incetare a practicilor. In conditiile actuale in care populatia nu mai apeleaza foarte frecvent la credite si nici nu mai dispune de resurse financiare sunt necesare o transparenta si flexibilitate din partea bancilor. Astfel, increderea populatiei va reveni, treptat, in institutiile bancare. Totodata, stimularea depozitelor populatiei si cresterea dobanzilor acestor depozite, precum si scaderea dobanzilor la creditare pot fi „armele” bancilor. Tot mai multe dintre banci au inteles acest lucru si vin cu oferte pliate pe actualele nevoi ale populatiei.

Care au fost cele mai grave erori pe care le-ati intalnit intr-un contract de credit?

Nerespectarea clauzelor contractuale a fost principala neregula. Dintre clauzele contractuale nerespectate putem enumera:

- valoarea totala platibila calculata la incheierea contractului nu era mentionata;

- dobanda penalizatoare nu era stabilita ca procent fix;

- impunerea anumitor societati de asigurare pentru bunuri aduse in garantie si pentru asigurarile de viata;

- nerespectarea dreptului de retragere;

- conditionarea dreptului de rambursare anticipata.

Perceptia romanilor fata de banci s-a deteriorat considerabil in ultimii ani. Ce actiuni credeti ca ar trebui sa intreprinda reprezentantii institutiilor financiare pentru a schimba aceste pareri?

Pot spune ca perceptia romanilor fata de banci s-a schimbat. Romanul a invatat ca are si obligatii, nu numai drepturi. Cred ca romanii au devenit mai precauti, mai chibzuiti dupa o perioada de boom in care se luau credite cu o usurinta surprinzatoare, de multe ori, fara a se tine cont de posibilitatea si capacitatile consumatorilor de a returna creditele. Sunt peste 4 milioane de consumatori cu credite la banci - aproape cat toata populatia activa a Romaniei. Este normal ca dupa aceasta perioada de boom la care s-a suprapus si criza economica mondiala sa urmeze o perioada de stagnare a creditarii.

Cred ca bancherii ar trebui sa-si regandeasca politica de creditare. Poate o flexibilitate mai mare in ceea ce priveste micsorarea procentelor dobanzilor la credite si stimularea dobanzilor pentru debite ar fi niste actiuni firesti intreprinse de institutiile bancare tinand cont de perioada actuala. Totodata, vreau sa asigur inca o data consumatorii de sprijinul pe care ANPC il ofera tuturor atunci cand cererile lor sunt justificate. Dovada stau toate actiunile pe care le desfasuram, atat prin cercetarea reclamatiilor si masurile pe care le luam, cat si prin controalele pe care la facem la nivelul intregii tari. Cred ca este nevoie de o mai mare transparenta in ceea ce priveste comisioanele practicate de banci.

Cum ati descrie debitorul roman? Este acesta constient de drepturile pe care le are?

Cei care au apelat la credite nu cred ca si-au consultat drepturile inainte de a accesa imprumuturile. Tocmai de aceea, cred ca este esentiala informarea precontractuala pe care noi, ANPC o recomandam ori de cate ori avem ocazia. Este esential ca orice viitor client sa stie ce rate va plati, care este dobanda, graficul de rambursare, ce alte costuri mai presupune creditul si ce obligatii financiare mai are.

In aceasta perioada, dificultatile pe care consumatorii le-au avut in returnarea sumelor si plata lunara a creditelor i-au facut sa devina mult mai informati in ceea ce priveste drepturile pe care le au. De asemenea, cred ca sunt necesare lamuriri suplimentare din partea consultantilor financiari, ori de cate ori este nevoie. Atunci cand clientul unei banci intampina dificultati de returnare a creditului trebuie sa anunte banca astfel incat, impreuna, sa gaseasca solutiile cele mai bune. In apararea drepturilor consumatorilor, ANPC, nu de putine ori, a actionat bancile in instanta si a castigat in cele mai multe cazuri atunci cand, in mod justificat, clientilor nu le-au fost respectate drepturile.

Ce ii sfatuiti pe romanii care intentioneaza sa contracteze un imprumut? Ce aspecte ar trebui sa aiba acestia in vedere pentru a evita ‘viitoarele suprize’?

ANPC sfatuieste consumatorii sa obtina informatii complete referitoare la conditiile de creditare, sa compare ofertele de pe piata si sa ia decizia tinand cont de nevoile si de posibilitatile financiare de care dispun pentru restituire.

Orice depozit sau credit functioneaza prin intermediul unui cont curent care are costuri de administrare, retragere numerar etc. si se adauga la cele aferente creditului, costuri de care consumatorii trebuie sa tina cont. De aceea, ei trebuie sa verifice cu atentie costurile totale pe care urmeaza sa le suporte, raportand aceste costuri la nivelul procentual de dobanda pe care banca il ofera si sa aleaga oferta pe care o considera cea mai avantajoasa.

Foarte important este sa solicite bancii, la lichidarea creditelor, incetarea contractului si emiterea unei adrese care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Nu putine au fost cazurile cand consumatorii au crezut ca au achitat creditul integral, dar ramasese o mica restanta la care s-au adaugat dobanzi penalizatoare.