Criza i-a facut mai responsabili pe romanii care vor credite

Inainte de criza, cei mai multi romani atunci cand intrau intr-o banca pentru un credit intrebau “Cat de multi bani pot obtine si cat de repede?”. Acest comportament pare sa se fi schimbat acum, clientii fiind pregatiti sa astepte cativa ani inainte de a se angaja intr-un credit de investitii imobiliare. Intr-adevar, se poate vorbi de o responsabilizare a oamenilor, exista mai multa precautie in achizitionarea produselor financiare prin cantarirea riscurilor si alegerea creditelor mai ieftine si mai simple, a declarat pentru Efin.ro presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Aurelia Cionga.

Mai mult, oficialul constata ca exista romani care constientizeaza ca nu trebuie sa se indatoreze la limita superioara pe care o permit reglementarile bancare, intrucat pot veni si vremuri mai grele. Asadar, isi lasa o rezerva care sa le permita sa-si poata onora obligatiile de rambursare a creditelor chiar si atunci cand veniturile lor stagneaza sau scad.

Potrivit presedintelui RBL, alegerea tipului de finantare, a creditului, ar trebui sa fie similara cu alegerea unei masini (sau a unei rochii), mai exact sa raspunda nevoii clientului. Astfel, pentru cei care au veniturile in lei, este recomandat ca imprumutul sa se faca in moneda nationala pentru a evita riscul cresterii ratei lunare in conditiile deprecierii leului.

1. Cat de interesati mai sunt romanii de contractarea unui credit?

Eu cred ca romanii sunt interesati de finantarea prin credit. Interesul se manifesta prin cererea de creditare, dar mai ales prin faptul ca oamenii vor sa stie ce presupune finantarea prin credit, fiind constienti ca vor trebui sa il ramburseze.

2. Cum a schimbat criza comportamentul de creditare al romanilor? Se poate vorbi despre o responsabilizare a acestora?

Inainte de criza, cei mai multi romani atunci cand intrau intr-o banca pentru un credit intrebau “Cat de multi bani pot obtine si cat de repede?”. Acest comportament pare sa se fi schimbat acum, clientii fiind pregatiti sa astepte cativa ani inainte de a se angaja intr-un credit de investitii imobiliare. Intr-adevar, se poate vorbi de o responsabilizare a oamenilor, exista mai multa precautie in achizitionarea produselor financiare prin cantarirea riscurilor si alegerea creditelor mai ieftine si mai simple.

Trebuie sa intelegem daca aceasta modificare de comportament, legata de reactia la criza, este doar una reactiva, sau reprezinta o schimbare profunda de mentalitate reinviind comportamentul oamenilor de dinainte de 1989. Pe atunci, romanii economiseau si se gandeau la viitorul lor si al familiilor lor. Mai mult, constatam ca exista romani care constientizeaza ca nu trebuie sa se indatoreze la limita superioara pe care o permit reglementarile bancare, intrucat pot veni si vremuri mai grele. Asadar, isi lasa o rezerva care sa le permita sa-si poata onora obligatiile de rambursare a creditelor chiar si atunci cand veniturile lor stagneaza sau scad.

Aceasta schimbare de comportament face atractiv produsul de economisire-creditare - „bauspar”, cu mare succes in Austria (peste 60% din populatie are un astfel de produs), Germania, Cehia (detinut de peste o treime din populatie). Acest produs porneste de la ideea ca imi planific din timp nevoile aferente investitiilor imobiliare (renovarea, construirea sau cumpararea unei locuinte), fara sa fiu nevoit sa platesc in plus pentru necesitatea de a avea acces la bani maine, pentru a putea derula imediat un proiect.

3. Ce au reprezentat anii de criza pentru sistemul de creditare-economisire din Romania? Dar pentru Raiffeisen Banca pentru Locuinte?

Adesea auzim afirmatia: criza este o oportunitate. Noi consideram ca actuala situatie macroeconomica pune in evidenta avantajele sistemului de economisire-creditare.

Faptul ca din ce in ce mai multi romani au aderat la sistemul de economisire-creditare, au continuat sa economiseasca sau au luat un credit locativ, planificandu-si din timp achizitionarea sau renovarea locuintei, este o dovada in acest sens. In zilele noastre, oamenii aleg produse financiare cu o siguranta cat mai mare.

Produsul de economisire-creditare raspunde nevoilor de finantare ale cetatenilor si din acest punct de vedere. Pe de o parte, este un produs in lei si nu este afectat de fluctuatiile de schimb valutar, iar pe de alta parte, clientii beneficiaza de o prima de stat de 25% (contravaloarea in lei a maxim 250 euro pe an) si de o dobanda oferita de banca, iar creditele sunt cu dobanzi fixe. Pe scurt, o schema de finantare cu o faza de economisire cu randament bun si o faza de creditare cu costuri reduse.

4. Ati anuntat recent ca numarul contractelor de economisire-creditare din portofoliul RBL a fost mai mare cu 20% anul trecut, in timp ce valoarea creditelor acordate s-a ridicat la 19 milioane lei. Care sunt estimarile pentru acest an?

In acest an dorim sa confirmam tendintele pozitive din 2012. Pentru aceasta, e important sa facem cunoscute avantajele produsului de economisire-creditare, astfel incat tot mai multi cetateni sa poata beneficia de conditiile avantajoase ale sistemului de economisire-creditare.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) in colaborare cu peste 90 de primarii ofera cetatenilor posibilitatea de a cunoaste produsul de economisire-creditare prin instalarea in interiorul primariilor a unor stand-uri cu materiale informative despre sistemul de economisire-creditare. Este un program pe care l-am inceput cu 18 luni in urma si pe care il vom continua. Pana acum, prin acest proiect, peste 6.000 de romani au beneficiat de program in conditii avantajoase (reducere a comisionului de deschidere cu 150 lei).

5. Ati afirmat ca semnalele din piata indica faptul ca romanii prefera sa economiseasca si sa ia credite in lei. Ce aspecte ar trebui sa aiba in vedere o persoana pentru a alege cel mai bun credit? Dar cel mai bun depozit?

Alegerea tipului de finantare, a creditului, ar trebui sa fie similara cu alegerea unei masini (sau a unei rochii). Trebuie sa raspunda nevoii clientului. De ce sa imi iau o masina de curse daca am 3 copii si imi trebuie o masina pentru ca sotia sa-i duca pe copii la gradinita, sa mergem in weekend la parinti sau in concediu. Imi trebuie o masina de familie.

Asa si cu creditele: de ce sa iau un credit in valuta cand am venituri in lei, de ce sa imi asum riscul de rata dobanzii cand stiu ca pot plati doar o rata mai mica de “x” lei pe luna.

Sunt doar cateva exemple.

In cazul produsului nostru, clientul plateste o rata de credit egala cu rata din perioada de economisire, produsul este in lei si costurile creditului sunt cele mai mici din piata. Stie si banca si el/ea ca o poate rambursa creditul. De aceea avem un numar atat de mic de clienti care intampina problema cu rambursarea creditului.

Pentru alegerea celui mai bun depozit, cel mai important este sa economisesti! Bani albi pentru zile negre reflecta intelepciunea mai multor generatii pentru ca oricat nu ne-am dori, exista si zile negre.

In ce plasezi aceste economii este din nou o decizie ce ar trebui sa aiba in vedere nevoile familiei.

In general, planurile de economisire pe termen mediu sunt remunerate mai bine de catre institutiile de credit si permit acumularea unui capital. In aceasta categorie, produsul de economisire-creditare este potrivit pentru cei care doresc sa economiseasca pe termen mediu sau lung si sa investeasca in domeniul locativ – achizitia unei locuinte sau teren, constructia unei case, renovare, reabilitare termica.

De asemenea, acest produs poate fi folosit si pentru copii – parintii economisesc lunar o suma de bani pentru copiii lor, iar la maturitate acestia pot folosi banii pentru achizitionarea propriei locuinte.

6. Spre ce produse de creditare considerati ca se vor orienta romanii in acest an? Care va fi produsul bancar vedeta?

Cred ca experienta din ultimii 3 ani le-a dovedit oamenilor ca e important sa stie nu doar ce vor sa faca cu banii la care au acces cand iau un credit, dar si cum vor plati acel credit. Din acest motiv, produsele de finantare mai simple, cu riscuri pe care clientul le intelege si cu costuri reduse, vor fi cele mai cautate.

Eu nu am nicio indoiala ca produsul de economisire-creditare poate fi un “produs vedeta” in Romania daca ar fi bine cunoscut si inteles de catre oameni, datorita multiplelor beneficii pe care le aduce cetateanului. Sistemul Bauspar este o vedeta in tarile cu traditie precum Germania, Austria, dar si in tari care l-au “descoperit” la inceputul anilor ’90, precum Slovacia sau Cehia.

Toti visam sa avem o casa mai buna. Cumparam, construim o astfel de casa; sa nu uitam insa ca unii dintre noi vor locui in continuare in apartamentele pe care le poseda. Dar acestea poti fi “ca noi” daca le modernizeaza. Produsul de economisire-creditare este foarte bun pentru aceste cazuri.

7. Cum preconizati ca vor evolua dobanzile la creditele de consum/ ipotecare in acest an?

Exista eforturi in sensul reducerii costurilor creditelor, unele dintre acestea vor da rezultate chiar in acest an. Chiar si asa, un credit trebuie luat cu intelegerea tuturor costurilor pe care le implica, pentru ca el trebuie rambursat.