Procesele impotriva bancilor: cine iese castigator?

Casa de Avocatura Coltuc a prezentat, intr-o conferinta de presa, principalele motive de fond ale proceselor colective cu bancile si situatia acestora in 2012.

Temeiul juridic al actiunilor in judecata a bancilor este Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori.

Analizand cererile de chemare in judecata, se pot observa usor principalele nereguli aduse in vedere de clientii bancilor. Acestea se refera la clauzele abuzive existe in contractele incheiate cu banca si la nerespectarea nivelului de dobanda stabilit ca fiind fix in conventia de credit.

In Conventia contractuala semnata de clienti este prevazut ca "Banca isi rezerva dreptul de a revizui rata dobanzii curente in cazul intervenirii unor schimbarii semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutatului noua rata a dobanzii. Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii", spune avocatul Marius Coltuc.

Prin aceasta clauza, banca transforma dobanda din una fixa in una variabila, desi in cuprinsul conventiei de creditare nu se modul de calcul al dobanzii. Asadar, dobanda se prezuma ca fiind fixa din moment ce asa se mentioneaza in conventie, in realitate dovedindu-se a fi variabila.

Motivul invocat de banca pentru modificarea ratei dobanzii, respectiv "intervenirea unor schimbari semnificative pe piata monetara" creaza o ambiguitate interpretabila in beneficiul bancii, nepermisa de legea 193/2000, care prevede ca orice contract incheiat intre comercianti si consumatori pentru vanzarea de bunuri sau prestarea de servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fara echivoc, pentru intelegerea carora nu sunt necesare cunostinte de specialitate.

Reprezentantii casei de avocatura afirma ca, pe langa clauza cu privire la posibilitatea bancii de revizuire a dobanzii, inca doua comisioane incalca drepturile clientilor: comisionul de risc si comisionul de rezerva.

Bancile sustin ca aceste comisoane reprezinta modalitatea de a obtine profit, comisionul de rezerva fiind introdus sub pretextul ca ar fi perceput de catre BNR, iar comisionul de risc cu scopul de a asigura banca impotriva riscului dat de portofoliul sau de credite neperformante.

Asadar riscul bancii din creditele neperformante nu este suportat de catre banca, nici de catre debitorii neperformanti, ci de catre acei debitori ce isi indeplinesc obligatiile la timp.

Cum se pronunta instantele de judecata?
Anul 2012 dovedeste ca procesele colective impotriva bancilor sunt o forma rodnica de a lupta pentru incetarea abuzului de putere economica.

Asemenea anului trecut, in 2012 instantele s-au pronuntat de cele mai multe ori favorabil cererilor clientilor, sustinand caracterul ilegal si abuziv al clauzelor din conventia de credit a partilor.

Reprezentantii casei de avocatura sustin ca, luand in considerare Directiva 93/13/CEE a Curtii Europene de Justitie, atat legislatia interna cat si cea comunitara este favorabila clientilor ale caror contracte contin clauze abuzive si dobanzi ascunse.

Acestia ne informeaza ca o clauza este abuziva daca sunt indeplinite in mod cumulativ urmatoarele conditii:
- nu este negociata cu consumatorul;
- prin ea insasi sau impreuna cu altele clauza creeaza in detrimentul consumatorului si contrar bunei credinte un dezechilibru intre drepturi si obligatii.

Ce sanse reale au cei care se lupta cu bancile in 2012?
Tinand cont ca exista deja numeroase sentinte favorabile care s-au acordat grupurilor de clienti, este clar ca procesele intentate impotriva bancilor se castiga. Sansele sunt reale si confirmate de catre instante prin hotararile date.

Ceea ce se remarca anul acesta, este tendinta clientilor de a se uni in grupuri impotriva bancilor. Acest lucru era evitat in anii trecuti, din teama acestora de a pierde procesul si de a fi obligati sa achite cheltuieli de judecata mult mai mari comparativ cu situatia in care intentau actiunea in judecata individual.

Referitor la problemele pe care clientii le au cu plata ratelor si executarea silita de catre banca, avocatii C.A.Coltuc i-au indemnat pe clientii bancilor sa nu incalce obligatia de a-si plati ratele, deoarece acest lucru nu le va fi favorabil pe viitor.

In cazul in care acestia se afla in imposibilitatea de a achita ratele, exista cateva modalitati prin care isi pot indeplini obligatia asumata: reesalonarea ratelor (in acest caz ar trebui sa se aiba in vedere o revenire din punct de vedere financiar pe viitor) renegocierea contractului sau vinderea bunului achizitionat pentru achitarea imprumutului.

In incheierea conferintei avocatul Marius Coltuc a punctat un lucru bine de stiut pentru orice cetetatean, sustinand ca este imperios necesar ca, ori de cate ori exista un contract de semnat, acesta sa fie citit cu atentie, iar daca ceva pare a fi in neregula, sa se discute cu persoanele aflate in masura sa ofere clarificari.