Dobanzi mici nu inseamna neaparat credite ipotecare mai ieftine

In majoritatea cazurilor, in momentul contractarii unui credit ipotecar, persoanele sunt interesate ca dobanzile la sumele imprumutate sa fie cat mai mici, pentru ca efortul financiar lunar sa nu fie foarte mare, luand in calcul perioada de indatorare indelungata (in medie 30 de ani).

Insa, de cele mai multe ori, creditul ipotecar cu dobanda mica este la fel de scump, daca nu chiar mai costisitor, decat cel cu o dobanda mai mare. Si asta pentru ca, pe langa dobanda mica afisata de unele institutii financiare, exista comisioane suplimentare ce contribuie la o crestere semnificativa a costului imprumutului.

Precizam ca o modalitate utilizata de banci pentru a atrage clienti o constituie si oferirea de dobanzi promotionale. Ce e drept, bancile au si ele de pierdut pe parcursul perioadei in care se solicita o dobanda mai mica, ca urmare a diferentei dintre dobanda promotionala si cea standard.

Insa, este evident ca de cele mai multe ori institutia financiara va dori sa recupereze aceste costuri direct sau indirect de la clienti. In acest sens, clientul trebuie sa inteleaga in ce fel il vor afecta ‘costurile ascunse’ legate de produsul oferit cu o dobanda promotionala. In majoritatea cazurilor, dobanda promotionala se aplica numai pentru o perioada scurta din maturitatea totala a creditului ipotecar.

Daca pentru client rata la credit pe perioada de utilizare a dobanzii promotionale pare posibil de platit (chiar atragatoare), este foarte important de evaluat care va fi noua rata de plata pe termen lung, dupa expirarea ‘promotiei’. De multe ori, costurile finantarii in conditii ‘normale’ devin destul de dificil de achitat.

Am realizat un calcul estimativ pentru a va ajuta sa va faceti o idee despre suma finala pe care o aveti de plata in cazul contractarii unui credit ipotecar in valoare de 40 000 euro, pentru o perioada de 40 de ani.

Astfel, daca veti contracta un credit ipotecar in euro pentru achizitia unei locuinte de la OTP Bank, dobanda solicitata de banca este 3,28%, variabila. Rata lunara este de 175 euro, dar suma pe care o veti achita la finalul perioadei contractuale este de 87.211 euro, deoarece institutia percepe un comision de administrare lunar de 0,29%.

Pe de alta parte, in cazul creditului ipotecar in euro de la Emporiki Bank, dobanda solicitata de banca este de 5.96%. Rata lunara pe care o veti avea de achitat este de 239 euro, iar suma finala de plata atinge nivelul de 85.965 euro.  Institutia percepe un comision initial de analiza de 2%.