Ce trebuie sa stii despre creditul ipotecar?

Preturile tentante de pe piata imobiliara determina toti mai multi romani sa apeleze la un imprumut bancar pentru achizitionarea unei locuinte.

Daca nu va incadrati in conditiile de eligibilitate specifice programului "Prima Casa", creditul ipotecar poate fi solutia.

Creditul ipotecar reprezinta o investitie insemnata, fiind acordat pe termen lung (intre 15 ani si 30 de ani) si pentru sume mari de bani. Prin urmare, inainte de a opta pentru acest produs bancar este important sa cunoasteti toate aspectele implicate.

Imprumuturile cu ipoteca au costuri mai scazute decat cele aferente creditelor de consum, fiind garantate cu bunul cumparat. Astfel, in cazul in care clientul nu mai plateste ratele, banca se poate indrepta impotriva acestuia prin executarea garantiilor.

Totodata, in cazul creditelor ipotecare bancile pot solicita un girant care se angajeaza sa sustina plata ratelor lunare datorate bancii in cazul in care beneficiarul creditului nu-si mai achita obligatiile.

Credit ipotecar cu dobanda fixa sau variabila?

Dobanda variabila este stabilita pe baza unui indice de referinta in functie de valuta creditului (EURIBOR, ROBOR), la care se adauga marja fixa a bancii. Astfel, rata lunara variaza concomitent cu indicatorul variabil.

Pe de alta parte, dobanda fixa, desi este de obicei mai ridicata, prezinta avantajul cunoasterii exacte a ratei lunare de plata pe toata perioada de creditare, precum si a costului total al creditului.

Bancile promoveaza in ultima perioada imprumuturi cu dobanda mixta, constand intr-o perioada specificata de dobanda fixa, promotionala, ulterior dobanda devenind variabila. Aceasta tranzitie poate determina o crestere insemnata a ratei lunare la finalul perioadei promotionale.

Dobanda anuala efectiva DAE reprezinta o estimare a costului real al creditului, incluzand pe langa dobanda afisata si costul comisioanelor si a taxelor aferente. Potrivit OUG 50/2010, bancile pot percepe urmatoarele comisioane: comision de analiza a dosarului, comision de administrare, comision de rambursare anticipata (pentru creditele cu dobanda fixa), costuri aferente asigurarilor,comision de penalizare, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Desi dobanzile aferente creditelor in euro sunt in general mai scazute decat cele pentru creditele in lei, este recomandat ca imprumutul sa fie contractat in moneda in care obtineti veniturile.

Accesarea unui imprumut, in special de mare valoare, are un impact important asupra bugetului debitorului, ceea ce impune o planificare bugetara stricta pe o perioada indelungata. Alegerea produsului potrivit trebuie facuta in urma unei analize amanuntite a ofertelor existente pe piata.