Bancile pierd bani din nou si tot mai mult

Pierderile consolidate din acest an ale sistemului bancar au ajuns la 2,1 miliarde lei, fata de 777 milioane lei in 2011 si 516 milioane lei in 2010. Desigur, mai exista si banci care au avut profit in 2012, dar per total vorbim despre o pierdere in crestere abrupta fata de anii trecuti. Analistii s-au grabit sa spuna ca este, pana la urma, problema actionarilor, care trebuie sa aduca bani de acasa sau, pur si simplu, sa accepte aceste pierderi.

In realitate, implicatiile sunt importante pentru intreaga economie, nu doar pentru actionarii straini, in majoritate, ai bancilor. Bancile comerciale nu sunt simple „firme” din Romania, ci, prin intermediul lor – ca si in majoritatea tarilor din lume unde sistemul pietei de capital nu poate asigura suficiente resurse financiare din cauza dezvoltarii modeste sau a culturii economice –, toate companiile din Romania isi finanteaza activitatea curenta si investitiile.

Daca bancile comerciale sufera, mai devreme sau mai tarziu companiile vor suferi si ele, iar acest lucru se observa deja: dobanzile la credite sunt ridicate, accesarea creditelor este tot mai dificila, mai ales pentru companiile mici si mijlocii, dobanzile la depozitele in lei sunt real negative – adica nu acopera inflatia asteptata pentru perioada de maturitate a depozitelor respective. Astfel, economia romaneasca nu creste suficient de repede, deoarece nici sursele de finantare, nici apetitul bancilor comerciale si nici cererea de credit nu sunt la niveluri optime.

Este adevarat ca se plateste acum „avantul” nesabuit din perioada 2005-2007, in care asteptarile privind aderarea la UE, liberalizarea contului de capital, investitiile straine si romanii care plecau in strainatate sa lucreze au constituit motoare pentru un consum exagerat din partea populatiei. In consecinta, firmele romanesti au platit si ele salarii mai mari – ca sa mentina angajatii care altfel puteau pleca in strainatate pentru lefuri mai bune – si si-au estimat cresteri de venituri si profituri nerealiste. Ca bancile au acceptat „cu ochii inchisi” aceste estimari super- optimiste este deja istorie. Ce mai conteaza astazi este ca nivelul creditelor neperformante a ajuns la 18,2% din creditele acordate. Este mult sau putin? As spune ca este normal, in conditiile economice din ultimii 5 ani. La inceputul anului 2009, atunci cand procentul neperformantelor era linistitor sub 2%, am spus in cadrul unei conferinte a CFA Romania ca vom ajunge la peste 15%. Afirmatia a fost rapid contrazisa pe baza „cifrelor BNR”, care reflectau „adevarul” acelui moment. Intre timp insa, chiar si estimarea mea pesimista – asa cum aparea atunci - a fost depasita de „adevarul de acum”.

Vor mai pierde bani bancile si in anii urmatori? Da, cu siguranta, daca vom avea in 2013 o crestere economica de 1,6% (conform Guvernului si FMI) sau de 0,5-1%, in opinia mea. Pentru ca o asemenea crestere economica modesta inseamna o majorare cu cel mult 4-5% a creditului neguvernamental, prea putin ca sa „acopere” vulnerabilitatile sistemului bancar din prezent. Este tot mai clar ca in Romania sunt in momentul de fata prea multe banci „generaliste”, care vor sa faca de toate si nu au resursele necesare. Profesionalismul – atata cat a fost vreodata – a scazut odata cu salariile si cu „restructurarile” de posturi, iar activitati de baza legate de risc sunt tratate cu multa atentie, dar fara instrumente adecvate. Pe deasupra, scandalurile in care au fost implicate persoane din managementul bancilor comerciale importante din Romania au deteriorat imaginea sistemului bancar in fata mediului de afaceri.

Daca mai punem la socoteala si clinciurile in care au intrat bancile cu clientii lor persoane fizice ca urmare a modificarilor legislative in favoarea celor din urma, rezulta o imagine foarte neplacuta pentru sistemul bancar. Oricat de mult ar creste comisioanele, ar scadea costul surselor de finantare prin politica BNR si chiar daca multe banci s-au „subtiat” operational, este greu de trecut inapoi pe profit, pana ce nu se va relua ciclul de creditare mai agresiv al companiilor – iar acest lucru ar trebui sa conduca si la o crestere economica apropiata de 5% pe an.

Un material de Dragos Cabat, Managing Partner Efin.ro

Sursa: IncomeMagazine.ro